Como Funcionan las Cuentas de Inversión

¡Exprime el mayor Beneficio posible de tus Inversiones! Hoy vamos hablar sobre Como Funcionan las Cuentas de Inversión en Canadá.

Planificar tus Estrategias de Inversión

A la hora de empezar a Invertir para nuestro futuro o planificar nuestra estrategia de Inversión nos surgen muchas preguntas, como por ejemplo:

¿De qué manera funcionan las cuentas de Inversión?
¿Qué tipos de cuentas de Inversión hay en Canadá?
¿Qué tipo de cuenta debería elegir?
¿Cuáles son las diferencias entre Registered y Non Registered Account?
¿Es mejor alojar mis Inversiones en RRSP o TFSA?

Es importante que sepas que al igual que hay distintos tipos y objetivos para de Inversiones:

Invertir para tu Jubilación.
Ahorrar para la educación de tus hijos.
Crear un fondo de emergencia.
Objetivos a corto o medio plazo.

También existen una gran variedad de cuentas de Inversión que se ajustan a cada circunstancia o momento.

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¿Cuál es la principal diferencia entre un Registered o Non Registered Account?

Puede que seas completamente nuevo en el mundo de la Inversión o por el contrario puede que tengas experiencia, pero sigues sin entender del todo sus diferencias o cómo usar cada una de estas cuentas para sacar el mayor beneficio de tus inversiones.

Registered Account

Este tipo de cuenta de Inversión, como su propio nombre indica, está registrada con el gobierno (CRA). Este tipo de cuentas ofrecen dos ventajas fiscales en relación a los Impuestos, como por ejemplo:

– Tax-Deferred: Permite posponer el pago de Impuestos.

– Tax Sheltered: Significa que la ganancia de capital de tus Inversiones no esta sujeta al pago de impuestos hasta que no retires el dinero de la cuenta o incluso NUNCA y si me has oído bien NUNCA tendrías que pagar impuestos en la ganancia de capital en el caso de la cuenta TFSA.

Los ejemplos de Registered Account en Canadá serían: RRSP, RESP, TFSA y RRIF.

Non Registered Account

Por el contrario este tipo de cuentas no ofrecen ningún tipo de protección fiscal en tus inversiones. Son cuentas de Inversión en las que puedes alojar un gran variedad de Activos, pero con la gran desventaja de que vas a tener que pagar impuestos sobre los ingresos generados cada año.

¿Qué tipo de cuenta debería elegir?

Debido a que las Registered Account, están reguladas en cuanto a edad y aportaciones. Antes de elegir entre un Registered Account vs Non Registered, considerar los siguientes factores:

Tipos de Activos en los que vas a Invertir.
Tipos de Beneficios: (Dividendos, Ganancia de Capital o Intereses).
Cantidad de Capital que vayamos a invertir.
Objetivo de nuestra Inversión (Jubilación, Financiación de proyectos a medio o corto plazo, estudios para niños…).
Tu edad.

Límite de aportación anual.

Tipos de Registered Accounts

Una vez explicadas las diferencias, vamos a ver los mayores beneficios, cuando y para que deberías usas cada una de las Registered Accounts y Non Registered Accounts, para que puedas planificar mejor tu estrategia de Inversión.

RRSP

El mayor beneficio que vas a obtener de una cuenta RRSP son los ahorros fiscales con gracias al tax deferred. Si actualmente te encuentras en una franja alta de impuestos vas a poder ahorrar un porcentaje en el pago de tus impuestos. Ya que presumiblemente cuando retires tus fondo durante tu jubilación el porcentaje a pagar será menor.

En cuanto a las Inversiones que puedes alojar, la mayoría de los activos funcionan bien en una cuenta RRSP. Pero personalmente destacaría que las Inversiones de renta fija como (bonos) y los depósitos a plazo son particularmente excelentes para la cuenta RRSP.

Y si por el contrario no eres un Inversor disciplinado y quieres ahorrar para tu jubilación esta cuenta también te puede beneficiar. Ya que debido a las restricciones y penalizaciones en la cuenta RRSP a la hora de retirar fondos, vas a pensar dos veces antes de retirar dinero de la cuenta.

TFSA

Dentro de todos los activos que generan Ingresos mis favoritos para alojar dentro de una cuenta TFSA son las Acciones.

Esta cuenta es perfecta si tus metas de Inversión/ahorro son a corto, medio plazo (como por ejemplo para la entrada de una casa, coche, vacaciones, fondos de emergencia). Ya que puedes disponer de tus fondos en cualquier momento, sin pagar ninguna penalización o impuestos y puedes reponer la cantidad retirada al año siguiente.

Por último si tus ingresos son bajos te recomiendo primero maximizar, es decir utilizar la aportación máxima anual posible, de tu TFSA antes la RRSP. Ya que su beneficio del ahorro de impuestos va ser mucho menor debido a que te probablemente te encuentres en la franja mínima de impuestos.

RESP

Quiero mencionar ya que no he hablado de esta cuenta anteriormente, que este tipo de cuenta sirve para ahorrar para la educación universitaria de tus hijos. Dentro de las mayores ventajas de esta cuenta, tendríamos:

Las subvenciones gratuitas que ofrece el gobierno que garantizan un 20% o más en rendimiento de su inversión de RESP.

Y si por algún casual tu hijo decide no continuar su educación después del colegio, ofrecen distintas opciones para transferir los fondos acumulados.

Ventajas de las Non Registered Account

Estas cuentas juegan un papel muy importante en la estrategia de inversión. Ya que por ejemplo:

1 Si ya has usado los límites de tus Registered accounts, vas a poder seguir invirtiendo.

2 Si utilizas el apalancamiento (dinero prestado) para invertir, podrías deducir sobre tus impuestos los gastos asociados por intereses.

3 Vas a tener una mayor flexibilidad en cuanto a las contribuciones, ya que no hay límites de contribución.

4 A diferencia de un RRSP por ejemplo que tienes que empezar a retirar fondos al cumplir los 71 años, esta cuenta no tiene restricciones.

Conclusión y Opinión Personal

En resumen, ahora que ya has entendido como funcionan las cuentas de Inversión, lo ideal sería que como inversor te beneficies tanto de las Registered como Non Registered Accounts.

Desde mi opinión personal, la estrategia perfecta de inversión sería: Primero maximizar los limites anuales de tus cuentas (RRSP, TFSA y RESP) y después si aún dispones del suficiente capital para seguir Invirtiendo, utilices las Non Registered accounts.

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