Por qué no Debes Usar Tarjetas de Débito

Hoy te voy a dar 5 razones por las que usar una tarjeta de débito puede ser una mala idea.

Tarjetas de Débito vs Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de débito, son lo mejor que hay ¿Verdad? Para que quiero usar crédito, si con débito no hay posibilidad de gastar más de lo que tengo y de que me cobren interés por la demora en mis pagos. De hecho es que ahora que lo pienso nose ni siquiera porque existen las tarjetas de crédito!

Si tú también piensas esto sobre las tarjetas de Débito, entonces solo te sabes la parte bonita de la historia y puede que no seas consiente de todos los riesgos y problemas de seguridad o fraude a los que te enfrentas además de las oportunidades que estás perdiendo al no usar una tarjeta de crédito.

Este artículo lo vamos a dividir en dos partes: en la primera de ellas te voy a dar 5 razones por las que pienso que no deberías usar una tarjeta de débito.

Y en la segunda voy hablar sobre mi experiencia personal y un problema en particular que tuve hace unos 8 meses aproximadamente y porqué desde entonces no uso para nada mis tarjetas de débito.

Te recomiendo leer hasta el final para que puedas aprender de mis errores y sepas como tienes que actuar para que no te pase lo que me pasó a mi.

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5. Historial Crediticio

La primera gran desventaja es que las tarjetas de débito no aparecen en tu historial crediticio ni tampoco van afectar a tu puntuación. Por lo que no vas a construir crédito.

Piensa que una tarjeta de débito se parece mucho al efectivo, ya que las transacciones son instantáneas, por lo que al realizar cualquier tipo de pago tu dinero va salir automáticamente de tu cuenta bancaria.

Y si lo que quieres es construir crédito, vas a necesitar usar dinero ¨prestado¨ el cual lo obtienes de una tarjeta de crédito no de débito.

Por eso piensa que si eres de los que usan su tarjeta de débito para pagar facturas como la letra del coche, alquiler, hipoteca, teléfono… no estas ni acumulando ni mejorando tu puntaje crediticio. De hecho lo único positivo que podría decir es que no estarías acumulando ningún tipo de deuda.

Y si por distintas razones no tienes la posibilidad de acceder a una tarjeta de crédito, mi consejo y cómo empecé a construir personalmente crédito al llegar a Canadá es a través de un Secured Credit Card, o lo que es lo mismo una tarjeta de crédito asegurada.

Si no sabes en que consiste, no te preocupes te lo voy a explicar brevemente. Una tarjeta de crédito asegurada es aquella que tiene un valor o límite de una cantidad X de dólares que el banco retiene de tu dinero de antemano como fianza.

Por ejemplo abres una cuenta ahorro en tu banco, depositas $500,y el banco te los retiene como garantía y a cambio te dan una tarjeta de crédito con un límite de $500. Y en el momento que ya puedas acceder a una tarjeta de crédito normal y corriente, podrías cancelarla y liberarían tu dinero.

4. Retenciones en tu Cuenta

La segunda gran desventaja son las retenciones en tu tarjeta débito a la hora alquilar un coche o hacer el check-in en un hotel por ejemplo.

Ya que piensa que estas empresas tienen que saber si vas a poder cubrir una cantidad superior al precio de la reserva.

Por ejemplo en el caso de los hoteles, cuándo reservas varias noches, el hotel se va preocupar de antemano de tener el suficiente dinero retenido para cubrir toda tu estadía, además de un depósito adicional en caso de que haya daños.

Este dinero va quedar retenido en tu cuenta, y aunque puedas verlo, no vas a poder usarlo para pagar. Y esto podría llegar a ser un gran problema, ya que dependiendo de cuánto dinero te hayan retenido en la cuenta conectada a tu tarjeta de débito, es posible que no vayas a tener el suficiente dinero para seguir disfrutando del viaje.

De hecho esto me paso a mí personalmente la primera vez que viajé a Nueva York, donde retuvieron el 100% de la estadía al hacer el check in más un extra de unos $500. Y por si no fuera poco en el momento de dejar el hotel, hicieron un nuevo cargo con la cantidad exacta y desbloquearon la retención. y adivina que… el dinero retenido tardó entre 5-7 días laborables en estar disponible en mi cuenta.

Y lo mismo aplica al alquiler de coches, aunque tengo que puntualizar que si que es cierto que hay muchas compañías de alquiler que no aceptan una tarjeta de débito como garantía, dependiendo del país en que vayas alquilar o de la compañía puede que si lo hagan.

Si este es el caso y al igual que nos pasaba con hoteles, las empresas de alquiler de coches retienen el suficiente dinero para cubrir todo el alquiler, la gasolina y un depósito para asegurar cualquier daño en el vehículo.

Una de las cosas que más me gusta de esta Inversión es que cómo particular puedes ser dueño de un inmueble para alquilar o vender sin tener que invertir cientos de miles de euros. De hecho, es que podrías invertir con un capital inferior 1.000€.

3. Seguros de viaje, coche o desempleo

Otra desventaja es que las tarjetas de débito no tienen ningún tipo de seguro como por ejemplo a la hora de viajar.

Por lo que si por ejemplo pierden tu equipaje, cancelan o retrasan tu vuelo, y la reserva la hiciste con una tarjeta de débito, cualquier tipo de gasto o contratiempo va tener que salir de tus bolsillos.

Sin embargo, si en lugar de una tarjeta débito usaste una tarjeta de crédito estas normalmente vienen con seguro de protección de viaje, por lo que es muy probable que este tipo de gastos imprevistos estén cubiertos.

También dependiendo de la tarjeta de crédito, podrías tener ventajas a la hora de alquilar un coche y no tener que pagar un seguro extra en el vehículo.

O por ejemplo otra ventaja que desconocía por completo hasta hace unos meses, es que una de mis tarjetas de crédito, tiene un seguro en caso de desempleo, y aunque no es una cantidad muy grande es una ayuda más extra que puede ofrecer y que no vas a tener con una tarjeta de débito.

2. Programa de puntos, avíos, millas...

Otra desventaja más es que no vas poder acumular puntos, millas, avíos… ya que las tarjetas de débito no sirven por lo general para acumular ningún tipo de recompensas.

Y si te estás preguntando.. ¿Pero por qué? La respuesta es muy fácil. Ya que las tarjetas de débito no ayudan a los bancos a ganar tanto dinero como las tarjetas de crédito.

Y todo porqué desde el año 2010 se limitó la cantidad que los bancos podían cobrar por tarifas de intercambio en transacciones con tarjetas de débito a aproximadamente 21 centimos por transacción.

Mientras que por el contrario las tarjetas de crédito, tienen una amplia gama de tarifas, y estas tarifas son parte de la razón por la cual los bancos ofrecen incentivos para usar su tarjeta de crédito.

1. Seguridad y Fraude

La última razón por la que creo que no deberías usar tarjetas de débito es la seguridad y el fraude.

Y aunque a simple vista tu tarjeta de débito de crédito pueden verse como dos trozos de plástico que son prácticamente iguales, la ley las ve de una manera muy distinta a la hora de evaluar la responsabilidad si un ladrón usa cada una de ellas para hacer gastos fraudulentos.

La diferencia se haya en la responsabilidad que pueda recaer sobre ti, ya que por ejemplo las tarjetas de crédito se rigen por una Ley la cual limita tu responsabilidad por compras no autorizadas hasta un máximo de $50.

Por lo que si alguien te roba la tarjeta o tus datos y hace un montón de compras, como mucho tú solo serías responsable de pagar un máximo de $50.

Sin embargo las tarjetas de débito, se encuentran reguladas bajo una ley distinta y en caso de fraude la historia podría ser muy distinta. Ya que podrías ser responsable no solo de una cantidad mayor siempre y cuando lo notifiques en periodo corto de tiempo, sino que pasado ese periodo podrías perder toda la cantidad que te hayan robado.

Para evitar verte en esta situación, y que te dupliquen la banda o lean toda la información de tu tarjeta, te recomiendo que trates de evitar en la medida de lo posible utilizarla:

En cajeros automáticos que no sean oficiales, como los que hay en los convenience stores o tiendas de barrio. Por lo que te recomiendo que solo uses cajeros oficiales y a ser posible que estén vigilados con una cámara de seguridad.
Otro sitio peligroso para utilizarla son los surtidores de las gasolineras de prepago, ya que al no estar muy vigilados lo convierten en un lugar privilegiado para los estafadores.
Cuidado también a la hora de hacer pagos online, ya que hoy en día aunque sean plataformas de ¨confianza¨ no hay nada que sea 100% seguro frente a los hackers.
También al menos en Toronto, hubo un problema de estafa a la hora de pagar con tarjeta en los taxis.

Mi Experiencia Personal con las Tarjetas de Débito

Y puede que ahora estes pensando, bueno estas cosas no pasan… son leyendas urbanas… bueno esto no me va pasar a mí.

De hecho eso mismo pensaba yo hace uno meses, hasta que fui víctima de Frade y falsificación de identidad, cuando unos estafadores me robaron la información de mis tarjetas de débito y crédito aparentemente y según la policía a través de un TPV falsa.

Con la tarjeta de crédito solo pudieron hacer un par de compras pequeñas con hasta que visa la bloqueó por actividad fraudulenta, sin embargo con la tarjeta de débito es con la que se dieron todo el festín, ya que hicieron numerosas transacciones con mi cuenta corriente y además vaciaron la cuenta de ahorros que estaba asociada a la tarjeta de débito. (En Canadá se pueden hacer compras o imposiciones en efectivo con tu tarjeta debito seleccionando una cuenta de ahorro que este asociada a la misma)

En la carta de resolución donde finalmente el banco me identifica como la víctima, se puede ver cómo me robaron más de $11,000. Y gracias a Dios que no tenía más dinero en este banco en particular porque sino lo hubieran sacado todo.

Además parecía como si lo tuviesen todo perfectamente estudiado, puesto que todo lo consiguieron hacer en menos de 5 horas y no fue hasta la última transacción que hicieron saltaron las alarmas y la detectaron como fraudulenta.

Imagínate mi cara cuando recibo el mensaje un viernes por la noche tomando algo con unos amigo en un bar, y me llega un mensaje de que mi tarjeta ha sido bloqueada por activa fraudulenta. Entonces cojo mi teléfono abro mis cuentas en la aplicación del móvil y veo que mi cuenta corriente está llena de cargos desconocidos y casi a 0 y la cuenta de ahorros vacía.

La sensación es un poco difícil de explicar y espero que nunca os veáis en la misma situación…

Todo lo que pasó desde ahí en adelante os lo podéis imaginar, tuve que ir a la comisaría, denunciar, múltiples y cuando digo múltiples fueron más de 6 semanas de llamadas al banco ny a la policía hasta que me devolvieron todo mi dinero después de más de mes y medio.

Fraude Débito vs Fraude Crédito

Y puede que ahora te estes preguntando, ¿ya pero también te pudieron robar la información de la tarjeta de crédito, entonces porque dices que la de débito es menos segura?

Pues bien, las tarjetas de crédito te ofrecen una mayor protección y garantía contra el fraude, ya que primero visa detectó al momento que se trataba de una actividad fraudulenta y bloqueo mi tarjeta. Lo segundo es que no tardaron ni una semana en devolverme el dinero que habían usado y solo con hacer una llamada.

Pero con el débito fue un problema mayor, ya que primero tuvieron acceso a todo el dinero que tenía disponible incluidos mis ahorros y segundo que como tuvo que intervenir la policía y tuve que esperar a que terminase toda la investigación el proceso duro más de un mes.

Además en un principio ni siquiera me iban a devolver el dinero porque la persona había sacado el dinero y hecho las compras utilizando mi número PIN.

Aunque finalmente gracias a recurrir y recurrir y a la ayuda del director de mi sucursal bancaria, accedieron a devolverme mi dinero.

Conclusión Final

Esto es lo que me paso así contado por encima, pero la historia es un poco larga de contar, ya que además me suplantaron también la identidad, afectando a mi puntuación de crédito y una lista larga más de estafas a mi nombre.

Para resumir, todo esto que os he contado no es ni mucho menos para asustaros o daros pena, solo creo que es importante ser consciente de que estas cosas pasan y pasan más a menudo de lo que pensamos.

Y por último la única razón por la pienso que deberías sacar tu tarjeta de débito de la cartera es para evitar deudas. Ya que si no sabes controlar lo que gastas podría ser peor el remedio que la enfermedad.

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