Banca

¡Bienvenido al Mundo de la Banca!

Hoy en día hay multitud de instituciones financieras que te ofrecen préstamos, guía a la hora de invertir, cuentas bancarias, tarjetas… Pero si quieres saber qué banco se adapta mejor a tus necesidades, vas a tener que estudiar las principales características y estructuras del sistema bancario.

Ya que, de esta manera, vas a poder adaptarte mejor a las alternativas que más te beneficien y lograr un mayor ahorro de tu dinero.

¿Qué es la Banca?

El concepto de banca engloba básicamente a todas las empresas y corporaciones que se dedican principalmente a la correcta distribución del dinero para lograr una estabilidad económica.

Esto quiere decir, que se encargan de obtener financiación de las personas o empresas que tienen exceso de ahorro; que tienen dinero que quieren guardar porque no tienen que usarlo en ese momento, para poder dar préstamos a todas aquellas personas y empresas que necesitan recursos para poder continuar con su actividad económica.

Medios para Obtener Financiación

Hoy en día hay multitud de medios a través de los cuales una institución financiera obtiene financiación:

Cuentas de ahorro: cuentas en las cuales una persona o entidad ingresa su dinero y obtiene a cambio una pequeña rentabilidad de este. Suelen cobrar pequeños intereses de mantenimiento y de préstamo de servicios (tarjetas de débito).
Cuenta con nómina: cuenta en la que una persona recibe su salario cada cierto tiempo (normalmente un mes), suele ofrecer una rentabilidad algo menor que las cuentas de ahorro.
Planes de jubilación o inversiones a largo plazo: permiten a los depositantes obtener una mayor rentabilidad en el largo plazo. Pero tienen un inconveniente, si retiras el dinero antes de que finalice el plazo de vencimiento la rentabilidad se reducirá, puede que hasta llegue a desaparecer.
Aportaciones de accionistas.
Cobro de intereses: los bancos ayudan en numerosas ocasiones a sus clientes a cambio del cobro de intereses, ya sea a la hora de invertir en bolsa, a la hora de cambiar su moneda por una de otro país, ofreciendo préstamos…

Una vez que el banco obtiene estos fondos, los destina a la inversión en productos financieros, a la disposición de préstamos a clientes… En general a actividades que le proporcionan una rentabilidad mayor que la que paga a sus acreedores (personas o empresas que depositan en el banco).

En resumen, el medio por el que los bancos obtienen beneficios y pueden realizar su actividad, es el cobro de intereses.

Tipos de Banca

No todos los bancos se ocupan de mismo sector en concreto, por ello podemos clasificar los distintos bancos en función de dos criterios:

Dependiendo de su Propiedad

No todos los bancos actúan por su cuenta, hay algunos que están regulados total o parcialmente por el estado de cada país, encontramos tres tipos:

Bancos Privados: son entidades que trabajan de forma independiente y que obtienen su financiación por sus propios medios, a través de accionistas, o por los instrumentos comentados en el anterior punto.
Bancos Públicos: están controlados al cien por cien por el Estado del país al que pertenecen, además, el estado es el encargado de aportar al banco el capital necesario para que este pueda desarrollar su actividad.
Bancos Mixtos: son una combinación de los dos anteriores tipos, ya que, no sólo obtienen el capital del Estado, sino que también reciben financiación de fuentes privadas.

Dependiendo de la Actividad que Realicen

1. Bancos Centrales

Un Banco Central es la máxima autoridad dentro de la banca, para comprenderlo mejor, lo podríamos definir como el banco de los bancos. Es una institución de gran tamaño encargada de emitir el dinero legal y de regular la economía del país al que pertenece.

Pero no hay un solo Banco Central por país, también aparecen otros aún más importantes como el Banco Central Europeo, encargado de regular los distintos Bancos Centrales de los países de Europa.

La actividad de los Bancos centrales es esencial, y sus principales funciones son:

Mantener una estabilidad de precios y evitar que la moneda del país al que pertenecen cambie de valor. Todo ello lo realizan a través de los tipos de interés.
Llevar a cabo las acciones necesarias para mantener una estabilidad de la economía y del sistema financiero. Conceden préstamos a los bancos, inyectan o retiran dinero de la economía, emiten dinero y asisten al gobierno a la hora de llevar a cabo políticas monetarias.

2. Bancos Comerciales

Los bancos comerciales, son los que conocemos hoy en día como bancos, aquellos en los que realizamos nuestros depósitos de dinero, en los que solicitamos préstamos, hipotecas, tarjetas bancarias… Estos obtienen un beneficio al cobrar intereses más altos de los que pagan.

Las principales funciones de los Bancos Comerciales son:

Mantienen seguros y administran los depósitos que han realizado sus clientes.
Ofrecen la posibilidad de intercambiar la moneda de tu país por la de cualquier otro o viceversa (operaciones de divisas).
Ofrecen asesoramiento a sus clientes a la hora de invertir en productos financieros que comercializan, como bonos…
Ponen en contacto a las unidades con exceso de ahorro, con las unidades con necesidad de financiación, por eso se denominan intermediarios financieros.
Cobran impuestos y otras tasas.
Conceden préstamos a empresas, hipotecas, letras de coche.

3. Bancos de Inversión

Son aquellas entidades que se dedican principalmente a la compraventa de recursos de inversión para poder ofrecérselos a las empresas o a las personas físicas. Actualmente también realizan otro tipo de operaciones como adquisiciones de grandes empresas.

Dentro de todas las funciones de los Bancos de Inversión podríamos destacar:

Venden y asesoran a las empresas y a los pequeños inversores recursos de inversión.
Ayudan a las grandes empresas a la hora de llevar a cabo grandes operaciones en Bolsa como Ofertas Públicas de Adquisición, Ampliaciones de Capital, emisión de acciones…
Colaboran y asesoran a las grandes empresas a distribuir sus participaciones.
Crean títulos valores como acciones, bonos… para su posterior comercialización.

Cómo Elegir mi Banco Perfecto

Una vez que hemos visto los distintos tipos de bancos que hay y que actividades se realizan en cada uno de ellos, es muy importante que sepamos elegir cual de todos se adapta mejor a nuestras necesidades.

Para ello vamos a ver un sistema conocido como CAMELS que nos permite ver la salud de los bancos para evitar que metamos nuestro dinero en un banco que en un futuro no pueda devolvérnoslo.

Esto es muy importante, ya que, si nos mudamos a un país en el que no conocemos los bancos, podremos estudiar estos seis puntos para ver si el banco realmente es fiable.

Sistema CAMELS

Capital: En este punto miraremos que porcentaje del capital del banco está compuesto por recursos propios, es decir, como de grande es el patrimonio neto en comparación con los activos del banco. Esto nos permitirá ver la capacidad del banco de resolver sus deudas.

Calidad de los Activos: en el segundo punto analizaremos si los activos del banco son fiables, si ha prestado a empresas y clientes que es muy probable que no le devuelvan el dinero, este no será el mejor banco para guardar nuestro dinero.
Posicionamiento Competitivo y buena gestión: ver como el banco gestiona sus ingresos y gastos, ver su endeudamiento.
Beneficios: estudiar la rentabilidad del banco.
Liquidez: analizaremos cuales son las fuentes de financiación del banco para ver si este puede hacer frente a sus deudas.
Riesgos: veremos los riesgos del mercado para ver si el mercado puede hacerlos frente, como cambios en el tipo de interés…

Elección Final

Una vez que analicemos la fiabilidad de los bancos pasaremos al punto más importante, la elección final del banco.

Para tomar la decisión de elegir cuál es el banco que más nos conviene debemos seguir unos pasos:

Analizar mis necesidades: este punto es muy importante, porque en la actualidad hay multitud de bancos que ofrecen varios servicios, por lo que si conocemos nuestras necesidades podremos elegir el que más rentabilidad y beneficios nos aporte.
Ver el abanico de posibilidades: una vez conozcamos nuestras necesidades habrá que decidir que tipo de banco es el que más nos conviene.
Estudio del mercado: dentro de cada tipo de banco aparecerán varias sucursales que te ofrecerán el mismo servicio, pero con distintas ventajas, por lo que es muy conveniente dedicar un tiempo a analizar estos beneficios para ver cual es el que más te compensa.
Elección final: una vez que ya sepas cuál es el mejor banco para cubrir tus necesidades, ya estarás preparado para operar con él.

Y aunque parezca un proceso muy largo, al final gracias a estos pequeños detalles podremos llegar a obtener la máxima rentabilidad de nuestros ahorros y decisiones, y así de esta manera lograr tener Healthy Pockets.

¿Es malo dejar todos tus ahorros parados en un banco?

Esta es una de las preguntas que más nos hacemos a diario, con respecto al tema de la banca, esto se debe a la costumbre actual que hay por ahorrar dejando el dinero en un banco, sin darle cualquier otra finalidad.

Por ello, para entender bien esta pregunta y poder ver si es realmente beneficioso el ahorro, tenemos que saber qué es la inflación.

La inflación es la pérdida del valor del dinero con el paso de los años, es decir, algo que hoy en día puedes comprar con 10 euros, en unos años deberás comprarlo con 12 euros. Y no porque haya subido su precio sino porque el dinero que estás utilizando vale menos.

Es por esto por lo que el ahorro del dinero puede ser muy malo a la larga:

Pierde valor por culpa de la inflación.
Perdemos la posibilidad de utilizar el dinero para otras inversiones en valores o en bienes raíces, por lo que el coste de oportunidad del beneficio que podríamos obtener al invertir de esta manera el dinero es muy alto.

¿Qué libros sobre banca puedo leer?

Hay multitud de libros sobre el sistema bancario que pueden ayudarte a la hora de completar tu educación financiera, por eso en este apartado te voy a dejar los que personalmente he encontrado interesantes:

Padre Rico Padre Pobre: aunque ya haya recomendado en numerosas ocasiones este gran libro de Robert Kiyosaki, la comparativa que utiliza al analizar el pensamiento de su padre pobre con el de su padre rico, es un claro ejemplo de por qué no es interesante dejar el dinero bloqueado en un banco por miedo a perderlo.
El Hombre Más Rico de Babilonia: libro muy interesante escrito por George S Clason, que te aportará unos consejos clave para completar tu educación financiera y lograr el éxito en tu vida.
Los Secretos de la Mente Millonaria: un libro que ayuda a ver cómo los hábitos que tenemos pueden marcar la diferencia entre las personas ricas y las que no llegan a serlo.
El Millonario de la Puerta de Al Lado: un libro escrito por Thomas J. Stanley en el que podemos ver reflejados varios consejos que nos ayudarán sin duda a completar y perfeccionar nuestra educación financiera. Además nos deja una gran enseñanza, No vivas como un millonario, si quieres llegar a serlo.

¡Has tomado la decisión correcta!

De ahora en adelante compartiré contigo, todo mi conocimiento y experiencia para ayudarte y acompañarte en tu camino hacia la Libertad Financiera. Si tienes algún tipo de duda en particular, no dudes en escribirnos en nuestra página de contacto.

¡Descarga tu plantilla gratuita para gestionar tus finanzas!

Save to Invest & have Healthy Pockets