Deuda

¡Di adios a las Deuda!

En la actualidad uno de los mayores defectos de las personas es el de vivir por encima de nuestras posibilidades, endeudándonos y condicionando nuestros ingresos al pago de intereses.

En esta página vamos a ver el concepto de deuda en profundidad, para analizar no sólo los tipos de deuda, sino los motivos por los cuales interesa o no endeudarse.

¿Qué es la Deuda?

Podríamos definir el concepto de deuda como el deber que tiene una persona llamada deudor, con otra persona llamada acreedor, de pagarle una cierta cantidad de dinero cuando termine el plazo que ellos mismos han pactado antes del trato.

Por ello, la deuda se puede dividir en tres componentes:

El plazo de la deuda: también se conoce como vencimiento, hace referencia al tiempo que tiene el deudor para devolver el dinero al acreedor.
La deuda: la suma total de dinero que el deudor debe pagar antes de que finalice el plazo establecido.
Tipo de interés: es un porcentaje del dinero que el acreedor presta al deudor, a través del cual se le compensa por asumir el riesgo de ceder el dinero al deudor.

¿Qué Riesgos Asume el Acreedor?

Riesgo de mercado: es la probabilidad de que el precio de la deuda varíe, por cambios en las divisas, en precio de acciones, tipo de interés, es decir cambios en el mercado.

Riesgo de crédito: probabilidad de que cuando finalice el tiempo de pago el deudor no pueda devolver el dinero al acreedor, o lo devuelva con demora.

Riesgo de liquidez: al prestar el dinero el acreedor ya no podrá contar con él, por lo que perderá liquidez y tendrá un coste de oportunidad.

Riesgo operacional: cuando el acreedor pierde parte de su dinero por administrar mal su deuda.

Tipos de Deuda

Encontramos varios tipos de deuda en función de sus características, plazos de vencimiento…

Aquí os dejo una breve definición de los tipos más importantes para poder comprender mejor el concepto de deuda.

En función del Emisor

Deuda Pública: hace referencia a las obligaciones que tiene el Estado de un país con inversores a nivel nacional o internacional. Normalmente aparece cuando un país necesita financiación externa y recurre a endeudarse. La deuda pública se encuentra en títulos que emite el Gobierno, como Bonos del Estado y Letras del Tesoro.

Deuda privada: hace referencia a las obligaciones que adquieren las personas o las empresas (privadas), para financiar parte de su actividad.

En función del fin por el que se adquiera la deuda

Deuda ficcional: proviene del término ficción, fuera de lo real, es la que adquirimos por vivir por encima de nuestras posibilidades, al meternos en pagos que no podemos asumir.
Deuda hormiga: hace referencia a deudas de bajo importe que suelen aparecer a diario, y aunque no parece que tengan gran peso económico, por ser de bajo importe, su suma total es bastante elevada. Pagar con la tarjeta de crédito, acumular servicios de pequeñas cuotas mensuales (si sumamos las cuotas de Netflix más Spotify más Amazon Prime, al final suman una gran cantidad de dinero al mes).
Deudas esenciales: son las conocidas como de subsistencia, son deudas necesarias en nuestro día a día para poder sobrevivir. Como por ejemplo el gasto en luz, el alquiler, la alimentación… Su interés es muy alto.
De apalancamiento: es la que se genera cuando utilizas una deuda para invertir y obtener un rendimiento mayor del interés de la deuda.

¿Qué es la calidad crediticia de una deuda?

Cuando nosotros solicitamos un préstamo a una empresa de crédito (nos endeudamos), la empresa estudia todos nuestros aspectos económicos y nuestro historial de solvencia, para determinar la capacidad que tenemos para hacer frente al pago del préstamo, es decir, nuestra calidad crediticia.

Si nuestra calidad crediticia es baja, significa que la probabilidad de que no devolvamos el préstamo al final de su vencimiento es alta.

En función de este término hay tres tipos de deuda:

Deuda Soberana: la que adquiere el Estado, cuya calidad crediticia es muy alta.
Deuda Bancaria: la que adquieren las personas con los bancos, por medio de créditos, tarjetas de crédito y otros préstamos.
Deuda Corporativa: deudas que contraen las personas físicas y las empresas (personas jurídicas). En función de la calidad crediticia se ordenan, de mayor a menor fiabilidad, de la siguiente manera:

1. 1. 1. Deuda Senior Secure.
    2. Deuda Senior.
    3. Deuda Subordinada.
    4. Deuda Híbrida.

Estos conceptos los explicaremos en el diccionario financiero más adelante.

¿Qué estrategias puedo seguir para salir de las deudas?

Lograr cubrir todas nuestras deudas y poder salir de todos los baches que atravesemos en nuestra vida es uno de los objetivos fundamentales de tener una buena educación financiera.

Actualmente existen varios métodos para superar tus deudas, los dos más importantes son:

Bola de Nieve

Este es uno de los métodos más importante, gracias a su efectividad. Este método se basa en el efecto de una bola de nieve al rodar por una colina, ya que cuanto más ruede, más se agranda y más impacto tiene.

En la deuda es exactamente igual, ya que se basa en la idea de ir superando las deudas desde la más pequeña a la más grande, de tal manera que al superar las más asequibles de manera rápida, el nivel de motivación se mantiene muy elevado, aumentado la eficacia y creando el efecto bola de nieve.

Efecto Avalancha

En este método, a diferencia del anterior, las deudas se organizan en función de las prioridades que tengamos, de tal manera que situaremos primero las que mayor tasa de interés tengan, ya que en caso de impago son las que más van a repercutir a que aumente la deuda.

Por otra parte, en caso de que te sientas incapaz de poder superar la deuda que tengas, es recomendable que lleves a cabo los siguientes pasos:

1. Consolida tus deudas

Uno de los principales problemas a la hora de administrar las deudas personales es el desconocimiento del total de estas.

Por ello, es muy importante consolidarlas, es decir averiguar todas las deudas que tengas y sumarlas. Para poder ver si eres capaz de hacer frente a tu nivel actual de deudas, o si por lo contrario tienes que dejar de endeudarte para no arruinarte.

2. Refinancia tu Deuda

Cuando se nos acumulan muchas deudas, la refinanciación de algunas es una buena estrategia que seguir.

Para ello debemos negociar las condiciones de la deuda que queremos refinanciar, con el objetivo de lograr obtener unas mejores condiciones que las que habíamos pactado previamente (un tipo de interés más bajo o un plazo de vencimiento mayor)

3. Negocia la Liquidación de la Deuda

Cuando te consideres totalmente incapaz de poder cubrir todas tus deudas, existe una buena alternativa que es la de liquidar alguna de las deudas.

Para ello deberás hablar con el acreedor de la deuda que desees liquidar y le expondrás los motivos por los cuáles no podrás hacer frente a tal pago, de tal manera que, tras analizarlos, si el acreedor considera oportuno, te ofrecerá la posibilidad de que pagues solo una parte de la deuda con el objetivo de evitar que no le pagues nada.

Es decir, el acreedor acepta recibir menos dinero por la deuda, sin poder reclamarte más en un futuro, para asegurarse de que al menos recibe parte del pago, al ver tu situación de insolvencia.

¿Por qué no endeudarte?

Algunos de los principales motivos por los que no merece la pena endeudarse son:

Implica un riesgo: al solicitar una deuda estamos pidiendo un dinero que en la actualidad no tenemos, por lo que siempre existe riesgo de que nuestra situación empeore y seamos capaces de hacer frente a la deuda. Por ello es muy importante saber si la deuda está dentro de tus capacidades.

Si empleas el dinero en artículos de consumo: estos artículos reducirán rápidamente su valor, por lo que a la larga estas perdiendo mucho dinero. Si pides un préstamo para un coche nuevo, en el momento de salir del concesionario su valor se reduce en un 20% por lo que pierdes mucho dinero.

Pago de Intereses: al endeudarnos nos obligamos a pagar unos intereses futuros que harán que perdamos mucho dinero a la larga.

Mayor gasto: si no tienes el dinero para comprar algo, simplemente no lo compras y puede que en un futuro ya no te interese, pero si en el momento que quieres comprarlo te dan la posibilidad de adelantarte el dinero, si o si vas a gastar.

Limitaciones: al alcanzar niveles de deuda muy altos, vamos a limitar muchas acciones como por ejemplo invertir en valores, acceder a una hipoteca y derivar el dinero para otros gastos.

Disminuye el nivel de vida: vivir con muchas deudas puede aumentar los niveles de estrés, tensión y evitar que una persona sea feliz.

Casos en los que sí vale la pena endeudarse

Pero no todo lo relativo al endeudamiento es malo, también existen algunos casos y oportunidades en los que sí vale la pena endeudarse, para conseguir un mayor beneficio.

Algunas de las situaciones en las que vale la pena endeudarse son:

Cuando eres capaz de afrontar la deuda: para poder hacer frente a la deuda que generes como mucho debes tener un nivel de deuda del 40% de tus ingresos mensuales. De tal manera que, aunque ocurra un imprevisto puedas solventarlas.
Cuando los beneficios que te reportan las deudas son mayores que el interés: para todos aquellos casos en los que emplees el dinero para alguna actividad que te de más beneficios que los intereses que te cobran por el préstamo.
Cuando el coste de oportunidad de endeudarte sea bajo:es decir, cuando endeudarte no suponga que vas a limitar otras acciones más importantes e imprescindibles.

¡Has tomado la decisión correcta!

De ahora en adelante compartiré contigo, todo mi conocimiento y experiencia para ayudarte y acompañarte en tu camino hacia la Libertad Financiera. Si tienes algún tipo de duda en particular, no dudes en escribirnos en nuestra página de contacto.

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