Que hacer con tu Dinero (Cuando Cobras)

Hoy voy a responder a la gran pregunta: ¿Qué debería hacer con mi dinero?

Hoy vamos a ver 7 pasos que deberías seguir cada mes después de cobrar. Te aviso que la mayoría de las personas no son capaces de pasar del paso número 2, pero si eres capaz de seguir con éxito estos 7 pasos, te vas a ver en una mejor situación financiera que en la que te encuentras actualmente.

Y esa es mi meta en este canal, ayudaros a AHORRAR más, INVERTIR más para que podáis disponer de más dinero para vuestro futuro.

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Como Gestionar tu Dinero

Primero me gustaría empezar con la siguiente reflexión: Cómo es posible que haya tantas personas que ganan $50,000, $60,000, $70,000 al año pero sin embargo tengan problemas financieros y se encuentren con grandes cantidades de deuda acumulada.

¿Es culpa de los bancos?
¿Impuestos elevados?
¿Será la sociedad de consumo?
¿Cuál es el problema?

Aunque puede que alguna de estas razones pueda afectar en cierto modo, el principal motivo es que no saben o no entienden cómo manejar su dinero.

Lamentablemente no nos enseñan en el colegio cómo manejar nuestro dinero, nuestros padres en la mayoría de los casos tampoco por eso el problema pasa de una generación a otra…

En Norte América más de un 20% de la población no tiene ni un céntimo ahorrado, para la jubilación o cualquier emergencia…

Para hacerte la vida un poco más fácil te dejo un enlace para que puedas descargar de manera gratuita una plantilla de Ingresos/Gastos que yo mismo he elaborado.

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Administra tu Dinero en 7 Pasos

Entiendo que puede haber personas que ahora mismo no estén de acuerdo conmigo. Ya que pueden pensar que las Finanzas es un tema de adultos, demasiado complejo de entender. Pero desde mi opinión personal, la educación financiera en los niños es necesaria y debería ser una asignatura obligatoria en los colegios.

1. Invertir para tu Futuro

Lo primero que tienes que hacer con tu dinero después de cobrar, es alojar entre un 5%-10% en un fondo de inversión para la jubilación. Si puedes hacer que estos ingresos periódicos sean automáticos aún mejor.

Dependiendo del país en el que te encuentres valora las opciones que tengas, pero asegúrate de usar y beneficiarte de cualquier tipo de plan de pensión o ahorro para tu futuro que ofrezca el gobierno y sino preguntar que opciones te ofrece tu banco.

Hay un dicho que dice: «lo único peor que la muerte es quedarse sin dinero antes de morir».

Por eso hay que ser consciente de ello y pensar en tu futuro, y si tienes 20 años y piensas que porque vas a empezar ahorrar ahora si tienes 40 años hasta retirarte, quiero que sepas que al contrario, te encuentras en el mejor momento para empezar a invertir en tu futuro.

2. Organizar tu Cuenta Corriente

Aquí es donde nos llega cada mes o cada dos semanas, el sueldo que cobramos menos el % que destinamos para nuestra jubilación.

El 90% de la población recibe su sueldo mediante una transferencia bancaria a su cuenta corriente. Después lo utilizan para pagar sus tarjetas de crédito, o cualquier gasto que tengan y todo lo que les queda es básicamente sus ahorros, ¡no tienen nada más allá!

En un momento te voy a enseñar cómo vamos a destinar dinero a distintas áreas y a crear distintas transferencias automáticas a distintas cuentas bancarias, ya que tener sólo una cuenta bancaria podría ser un error, míralo de este modo varias cuentas para distintas situaciones.

Puede que algunas personas no reciban su sueldo mediante transferencia, reciban un cheque o dinero en efectivo. Si es tu caso te recomiendo si es posible que lo automatices para que no tengas que ir en persona e ingresarlo cada mes de manera manual, te va a ahorrar mucho tiempo.

3. Pagar por tus Necesidades

Y cuando hablo de necesidades hablo de todo lo necesitas para vivir, no me refiero de una TV, un teléfono que le quieras regalar a tu sobrino por su cumpleaños…

Me refiero a necesidades básicas: comida, alojamiento, transporte, seguro médico, servicios públicos… Que no te corten la luz, que no te corten el agua…

«Esto varía según cada persona, si tienes hijos, del lugar donde vivas.»

Ya lo hemos hablado y explicado en otros videos. Tienes que entender la diferencia entre deseos y necesidades es muy importante.

4. Crear un Fondo de Emergencia

Todo el mundo debería tener un fondo de emergencia, tanto si tienes $1,000,000 en tu en cuenta como si tienes una deuda de $10,000. Tener un fondo de emergencia te va aliviar de mucho estrés financieramente hablando, que puedas tener en este momento.

Cuanto tener de Fondo de Emergencia

El fondo puede ser de $500, $1,000 incluso llegar $10,000 con el paso del tiempo, para ello puedes destinar cada mes de manera automática transferencias a otra cuenta corriente o de ahorro de 20,50,100 donde alojar fondo de emergencia. Quiero recalcar la liquidez, es muy importante también. Necesitas poder acceder a tu dinero en cualquier momento por cualquier emergencia.

Y cuando digo emergencia me refiero a una emergencia real, se te ha roto el coche y lo necesitas para ir a trabajar. O tienes un problema en la espalda y necesitas pagar fisioterapia. Pero no para ir de vacaciones, salir a comer fuera… solo emergencias de verdad.

Fondo de Emergencia o Pagar Deudas

Como he mencionado al principio incluso si tienes deuda acumulada es importante tener un fondo de emergencia. Porque sin él, si pasase algo vas a tener que entrar en más y más deuda para poder cubrir tus emergencias.

5. Pagar Deuda Acumulada

Una vez que ya tengas tus finanzas organizadas y estés construyendo un fondo de emergencia, el siguiente paso es cómo pagar tu deuda acumulada. Para ello hay distintos tipos de estrategias, pero dependiendo de la cantidad de deuda que tengas acumulada o del tipo de persona. Las dos principales son:

Efecto Bola de Nieve

Si estas pasándolo muy mal financieramente y tienes una cantidad muy grande de deuda acumulada, deberías considerar la estrategia Efecto Bola de Nieve.

Pongamos el ejemplo que tienes 5 tipos de deudas: Hipoteca, Préstamo de para estudios, préstamo personal, tarjetas de crédito, y la financiación de un coche.

Esta estrategia funciona de la siguiente manera:

Primero vas a pagar la que tenga menor deuda acumulada, en este caso supongamos que solo debes $1,600 de la financiación de tu coche.
Primero pagarías esa deuda independientemente del % de interés.
Pagar el mínimo en el resto de deudas.
Después irías a por la siguiente que tenga menos deuda acumulada.
Así hasta que vayas erradicando una tras otra hasta que tengas 2 tipos de deuda solo un tipo de deuda 1 pendiente.

Esto te va a hacer sentir mejor y te va a motivar más.

Quiero hacer una pausa aquí, a lo largo de mi vida he visto familiares, amigos que tienes distintos tipos de deudas y llegan a un punto en el que no las pueden pagar y empiezan a ignorarlas.

Como cuando estabas en el colegio y tenías un examen o un trabajo que preparar, pero salías con tus amigos, o buscabas cualquier excusa para no pensar en ello. Terminan por ignorar las notificaciones, no leer los emails y no coger las llamadas de teléfono.

Y esto es una de las peores cosas que puedes hacer, tienes que enfrentarte al problema y una vez que lo hagas te vas a sentir mucho mejor.

Avalancha

La estrategia avalancha, es la que matemáticamente tiene más sentido, y la que te va a ahorrar más dinero.

Volviendo al mismo ejemplo supongamos que tienes 5 tipos distintos de deuda. Esta vez en vez de atacar primero a la de menor cantidad vamos a atacar a la que tenga el interés más alto. En este caso lo más probable es que sean las tarjetas de crédito donde el % de interés suele superar el 20%. Primero te tendrías que centrar en pagar las tarjetas mientras pagas el mínimo en el resto de deudas.

Nunca dejes de pagar aunque sea el mínimo porque sino va a dañar tu historial de crédito y otros añadidos por pagar fuera de tiempo.

6. Ahorrar entre 4-8 Meses de tu Sueldo Mensual

Yo tengo ahorrado personalmente un año de salario por lo que pueda pasar.

Te pongo el siguiente ejemplo, Bill Gates en sus comienzos con Microsoft, ahorró el suficiente dinero para cubrir los sueldos de todos sus empleados durante un año. De esta manera tenía menos stress o preocupación, ya que si lazaba un nuevo producto y no tenía éxito y no iba a generar beneficios, al menos tenia la capacidad financiera de cubrir el sueldo de todos sus empleados durante un año.

Nunca se sabe puede que ahora mismo tengas un trabajo, que la economía se encuentre en un buen momento todo puede cambiar y entrar otra vez en recesión. Sino piensa en lo que paso hace 10 años, cuando muchísima gente perdió sus trabajos.

Especialmente si eres un emprendedor o autónomo, sabes que puede haber meses donde tus ingresos bajen de manera considerable.

Por último no lo ingreses en una cuenta corriente donde te va a generar costes, busca mejor una cuenta de ahorros online idealmente con un interés por encima del 2% para al menos estar a la par con la inflación.

7. Invertir tu Dinero

En esta última es donde realmente vas a poner a tu dinero a trabajar para ti y potencialmente multiplicar tu dinero.

Me refiero a Inversiones tipo Acciones, Bonos, Inversión en Inmobiliaria, otros mas arriesgados como puede que sean las criptomonedas, en definitiva, cualquiera en que tengas más conocimiento.

Este es el último paso y lo ideal es que hayas completado con éxito los anteriores.

También he escuchado muchas veces la pregunta: ¿tengo qué pagar mis deudas antes de invertir?, en la mayoría de los casos diría que sí. Pero si se trata de una deuda de bajo interés o a largo plazo como puede ser una hipoteca puedes hacer las dos al mismo tiempo.

Lo que no deberías hacer es si tienes una deuda en tarjetas de crédito con un interés del 20% dedicar parte de tu dinero a Invertir al mismo tiempo, ya que, aunque la media de retorno anual en el mercado de valores suele ser entre un 7-10% está muy lejos del 20% que tienes que cubrir de deuda.

Este es el problema muchas personas tienen con la gestión de su dinero, es por eso que hay personas que ganan $70,000 al año y se arruinan, porque no siguen estos 7 pasos en cuanto tienen el dinero en su cuenta no lo saben administrar, y gastan la mayoría de su dinero en deseos: viajar, artículos de lujo, etc

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