Cómo Ahorrar Dinero para Comprar una Casa
Hoy voy a explicar cómo Ahorrar Dinero para Comprar una Casa y los Requisitos necesarios para que te aprueben una Hipoteca.
Ahorrar Dinero para la Entrada
Hace una semana publique una encuesta para ver qué tipo de contenido os gustaría ver más en mi canal.
Y aunque tengo que decir que las votaciones han quedado bastante ajustadas, la mayoría de vosotros estáis interesados en la Inversión Inmobiliaria. Además por otro lado también llevaba varios meses sin hacer un video relacionado con el Ahorro de dinero.
Así que me dije pues nada Hugo vamos hacer un artículo combinando estas dos cosas, y me puse a pensar y a pensar… Y el resultado esta aquí, hoy vamos hablar sobre cómo ahorrar el suficiente dinero para la compra de una casa.
Y para ello hoy vamos hablar primero sobre todos los requisitos necesarios que vamos a tener que cumplir para poder aplicar a una hipoteca.
También sobre la entrada, el porcentaje de dinero que vamos a necesitar para la compra.
Y por último vamos a ver paso a paso todo lo que necesitas hacer para poder ahorrar ese porcentaje mínimo necesario para la compra de tu primera casa los cuales he seguido yo personalmente y me han permitido ahorrar un poquito más de $60,000 en menos de 3 años.
Te recomiendo que leas este artículo desde el principio hasta el final.
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Requisitos para que te Aprueben una Hipoteca
Lo primero de todo y antes de hablar sobre cómo ahorrar dinero para comprar una casa. Vamos a tener que saber si el banco o prestamista te va poder prestar dinero para tu hipoteca.
Y este paso es super importante ya que de poco va servir tener ahorrado dinero para la entrada si luego no cumples con los requisitos necesarios para que te concedan un préstamo.
Para asegurarte de antemano que te van a conceder la hipoteca te recomiendo que sigas los siguientes pasos:
1. Historial de Crédito
Lo primero de todo es tener un buen historial de crédito. Y por buen historial de crédito me refiero a tener una puntuación de 740 o mas para poder beneficiarte de los mejores tipos de Interés.
Y créeme que merece la pena que tener una buena puntuación va tener un gran impacto, ya que si tu crédito es inferior a 700 vas a terminar pagando más unas tasas más altas, tu cuota mensual será más alta y por lo tanto más complicado que puedas obtener beneficio con el alquiler de la misma.
2. Ingresos Netos
La siguiente cosa importante y que la gran mayoría de los prestamistas van a requerir, son tus ingresos netos de los dos últimos años.
Para ello vas a tener que presentar tu Tax Return o declaración de la Renta. Ya que van a querer asegurarse que tus ingresos son estables mes a mes, año tras año.
Por eso mismo te recomiendo si es que estas pensando en comprar una casa de aquí a 2 años y sobre todo si eres autónomo, o tienes tu propia empresa no cometas el error de deducir ingresos para ahorrar en impuestos. Ya que los prestamistas van a mirar tus Ingresos Netos no Brutos.
Así que si tienes pensado comprar o invertir en inmobiliaria en los próximos 2 años sería una buena idea presentar los Ingresos más altos posibles para que el prestamista te conceda un préstamo mayor.
3. Extractos Bancarios
La siguiente cosa que los prestamistas van a prestar una atención especial son tus extractos bancarios. Lo más normal es que miren tus últimos dos meses pero podrían llegar a solicitar los movimientos de tus cuentas bancarias de los 6 últimos meses.
Y si te estas preguntando, ¿Para qué necesitan ver mis movimientos bancarios? Pues simplemente porque quieren ver el dinero que entra vs el dinero que sale de tus cuentas. Para saber un poquito más sobre tus hábitos de consumo, de donde viene tu dinero y a donde va tu dinero. Basicamente que no ganas $5000 al mes y gastas $6000.
También se van asegurar que vienen de una fuerte fiable y que no estas inflando tus ingresos, y algún familiar o amigo te esta haciendo ingresos mensuales para inflar el dinero de tus cuentas, para que en momento en que te aprueben el préstamo retires todo ese dinero.
4. Liquidez
Por último los prestamistas se quieren asegurar también que dispones de la suficiente liquidez para pagar unos 6 meses aproximadamente la cuota de tu hipoteca, impuestos, seguro…
A la hora de demostrar que tienes este fondo de emergencia y para asegurarse también que ese dinero no lo vas a usar para otras cosas, normalmente van a requerir que este apalancado en una cuenta para tu jubilación o algo similar.
Esto además tener el dinero en una de estas cuentas no debería ser un problema, ya que si sigues mis videos desde hace tiempo espero que ya estes invirtiendo para tu futuro en fondos indexados, ETF´s o algo similar y si aún no lo estas haciendo, dale un vistazo a este video y empieza cuanto antes.
Requisitos para que te Aprueben una Hipoteca
Bueno una vez que ya sabes todo lo que necesitas para que te concedan la hipoteca, ahora vamos hablar sobre la entrada.
¿Y porque es importante para los prestamistas el porcentaje de entrada que pongas para la casa? Pues piensa que al fin y al cabo es una garantía para ellos la cantidad de equity que tengas en la propiedad ya que cuanto más dinero pongas de entrada estarás repartiendo más el riesgo con el banco.
Dicho todos esto la siguiente pregunta es ¿Qué porcentaje debería ahorrar para la compra de la casa?
Pues en Toronto por ejemplo suele rondar el 15%, pero normalmente la mayoría de las personas suele poner entre un 5% y 20%.
De hecho si quieres ahorrar un extra en los pagos de tu hipoteca te recomiendo que pongas al menos un 20% de entrada, ya que es la cantidad mínima para no tener que pagar un seguro en nuestra hipoteca.
Y aunque en los pagos mensuales puede parecer una cantidad pequeña, créeme que a larga va sumando y si es algo que puedes evitar ahorrando un poco más para la entrada, te recomiendo que lo hagas.
Pero si por algún casual no puedes poner ese 20% necesario para no pagar el seguro en tu hipoteca, mi recomendación es que a los 5 años cuando ya hayas acumulado un equity en la propiedad igual o superior al 20%, negocies las condiciones de tu hipoteca o rehipoteques tu casa.
Si por el contrario estas pensando en dar una entrada baja, en Canadá por ejemplo el mínimo necesario es del 5% Esta podría ser una opción interesante para todos aquellos que vais a utilizar la propiedad como alquiler y no queréis hacer un gran desembolso inicial de dinero.
También quiero puntualizar que una entrada baja va afectar por sentido común a la cantidad que vas a poder obtener por parte de un prestamista, y además dependiendo de la provincia, ciudad, municipio barrio donde vayas a comprar puede que directamente te pidan un porcentaje mayor al 5%.
No obstante bien los consejos que te voy a dar a continuación aplican igual bien vayas ahorrar un 10% o 20% para la entrada.
Cómo Ahorrar Paso a Paso
Ahora vamos a ver todos pasos que tienes que seguir para poder Ahorrar con éxito para comprar tu primera vivienda.
1. Mentalidad
Pues bien el primero de todo y lo más importante es prepárate mentalmente y ser consciente que durante uno o dos años tu objetivo principal es ahorrar para la entrada. Y aunque pueda parecer de sentido común créeme que es super importante estar mentalizado y ser disciplinado para tener éxito.
2. Ingresos vs Gastos
Lo segundo serían tus Ingresos vs tus gastos. Y es que tal y como te he comentado al principio no te creas que todo es ahorrar un 20% para la entra y que ya con eso te van a conceder el préstamo, sino que vas a tener que tener ingresos constantes y responsable tus gastos.
3. Controlar tus Finanzas
El tercer paso es que vas a tener que llevar un control de tus finanzas. Y ya he hablado de esto muchas veces en otros videos de ahorro o de cómo gestionar tus finanzas personales por lo que hoy no voy a entrar en profundidad.
Pero sí que quiero destacar que este paso es muy importante y absolutamente necesario para tener éxito a la hora de ahorrar.
Por eso te recomiendo que cuentes todos y cada uno de los centimos que entran o salen de tu cuenta, y si, incluso todas esas cosas que parecen insignificantes como el cafe que te compras todas las mañanas que a larga son los gastos que más dinero se comen de tus finanzas y a su vez más fáciles de eliminar.
Para hacerte la vida más fácil te dejo en la descripción una plantilla que te puedes descargar totalmente gratis para gestionar tus finanzas y un video donde hablo en detalle sobre como gestionar tus finanzas personales.
4. Transferencias Automáticas
El siguiente consejo es que establezcas transferencias automáticas de tu cuenta corriente a una cuenta ahorro y preferiblemente una cuenta ahorro de alto porcentaje de interés, todos los meses.
Ya que lo mejor para no caer en la tentación lo mejor es no tenerla, por lo que si este dinero se transfiere directamente a otra cuenta, no lo vas a ver en tu cuenta corriente ni vas a tener la tentación de gastarlo.
A mí personalmente este método me funciona muy bien, y tengo distintas transferencias automáticas que van a multitud de cuentas distintas de ahorro, e inversión lo cual me permite no solo ser disciplinado sino ahorrar tiempo.
5. Recortar Gastos
Y si por algún casual no tienes dinero disponible para ahorrar cada mes, te recomiendo que trates de recortar cualquier tipo de gasto innecesario. Y confía en mí que seguramente en un 99% de los casos hay algo que estas comprando o gastando cada mes que no lo necesites o que al menos no sea necesario en este momento.
6. Aumentar tus Ingresos
Pues son ten encuentras en ese 1% que no puede recortar ningún gasto o si con lo que has recortado no te deja mucho margen para ahorrar, entonces no te va quedar otra cosa que aumentar tus Ingresos.
Y para ello puedes buscar un segundo trabajo a media jornada o trabajar por horas durante tus ratos libres o fines de semana.
También puedes buscar la manera de aumentar tus ingresos gracias a alguna habilidad que domines como por ejemplo dar clases de Inglés o matemáticas, si se te da bien cocinar vende tus delicatessen a tus vecinos, cuida niños, etc…
En definitiva cualquier cosa que se te ocurra para poder ahorrar un extra de dinero cada mes.
Puede que al principio el tener que ahorrar parezca complicado, y sientas que es un gran sacrificio, ojo que lo es, pero a larga cuando puedas comprar tu casa y tu esfuerza haya dado sus frutos, sentirás que mereció la pena.
Además ya sabes lo que dicen no? Que cuando quieres algo de verdad, vas a luchar y hacer todo lo que haga falta para conseguirlo!
Ahorrar vs Invertir
La última pregunta que puede que te estes haciendo es. ¿Pero Hugo no sería mejor Invertir ese dinero en lugar de ahorrarlo?
En este caso en particular tengo que decir que no, ya que aunque si que es cierto que Invirtiendo puede que consigas un 7%, 8% de retorno en tus inversiones.
De la misma manera puede que los mercados bajen y te veas obligado a retirar el dinero para pagar la entrada y perder parte de tus ahorros o tener que posponer la compra hasta que tus inversiones se recuperen.
Resumiendo, en este caso es mejor ir a lo seguro, buscar la mejor cuenta de ahorro de alto porcentaje de interés y poder disponer de nuestro dinero en cualquier momento.
Conclusión Final
Por último recuerda que la compra de una casa es una decisión muy importante que require un gran desembolso y compromiso económico, por lo que no trates acelerar el proceso y tómate todo el tiempo que necesites.
Ten paciencia, se disciplinado, controla tus ingresos y reduce tus gastos y te aseguro que el esfuerzo valdrá la pena.
Pues esto es todo por hoy, muchas gracias por haberme acompañado hasta el final, espero haber podido resolver tus dudas sobre la compra de una casa en 2020, pero si aún tienes alguna otra pregunta, duda o sugerencia escríbeme en los comentarios.
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